חיסכון לפנסיה הוא אחד הצעדים הכלכליים החשובים ביותר שכל אחד צריך לקחת בחשבון. לא משנה אם אתם שכירים או עצמאים, החיסכון הפנסיוני שלכם יקבע במידה רבה את רמת החיים שתוכלו לאפשר לעצמכם לאחר הפרישה. כמה צריך לחסוך לפנסיה כדי להבטיח הכנסה מספקת בגיל הפרישה? אין תשובה אחת שמתאימה לכולם, אבל יש כמה עקרונות שיעזרו לכם לתכנן נכון את העתיד הכלכלי שלכם.
איך לחשב כמה צריך לחסוך לפנסיה?
קיימות מספר שיטות כדי להעריך כמה צריך לחסוך לפנסיה, והן מבוססות על ההכנסה הנוכחית, ההוצאות הצפויות בגיל הפרישה ומשך החיים הממוצע. הנה כמה מהגישות העיקריות:
- שיטת שיעור התחלופה – לפי שיטה זו, הקצבה החודשית שתקבלו מהחיסכון הפנסיוני צריכה להוות לפחות 70% מהשכר שלכם לפני הפרישה. לדוגמה, אם המשכורת שלכם לפני הפרישה היא 20,000 ש"ח, כדאי לתכנן חיסכון שיספק קצבה של לפחות 14,000 ש"ח בחודש.
- חישוב הוצאות חודשיות – דרך אחרת היא להעריך כמה תוציאו בכל חודש לאחר הפרישה (כולל דיור, בריאות, תחבורה ובילויים) ולוודא שהחיסכון מספק את הסכום הזה.
איזה מסלול חיסכון לפנסיה מתאים לכם?
אחד הגורמים שהכי משפיעים על החיסכון הוא מסלול ההשקעה של קרן הפנסיה שלכם. ישנם מסלולים סולידיים יותר (עם חשיפה נמוכה למניות) ומסלולים אגרסיביים יותר (עם פוטנציאל תשואה גבוה אך גם סיכון משמעותי יותר).
- אם אתם צעירים ויש לכם אופק חיסכון של 20–30 שנה, ייתכן שכדאי לבחור מסלול מנייתי, כדי לנצל את פוטנציאל הצמיחה של שוק ההון.
- ככל שמתקרבים לגיל הפרישה, כדאי לעבור למסלולים סולידיים יותר כדי להימנע מתנודתיות גבוהה שעלולה לפגוע בקצבה הצפויה.
פנסיה מדומה – לקבל קצבה ולהמשיך לעבוד
פנסיה מדומה מאפשרת למי שהגיעו לגיל 60 ומעלה להתחיל לקבל קצבה ובמקביל להמשיך לעבוד במשרה מלאה או חלקית. זהו פתרון אידיאלי לאנשים שרוצים לשמור על רמת הכנסה גבוהה, להמשיך להיות פעילים בשוק העבודה, ובכל זאת להתחיל לנצל את החיסכון הפנסיוני שצברו לאורך השנים. חשוב לקחת בחשבון שפרישה מוקדמת עלולה להשפיע על גובה הקצבה החודשית, מאחר שהחיסכון הפנסיוני נפרס על פני מספר רב יותר של שנים. לכן, לפני שמקבלים החלטה, כדאי לבחון היטב את ההשלכות הכלכליות ולשקול ייעוץ מקצועי בנושא.
אסטרטגיות להגדלת החיסכון הפנסיוני
לצד הפקדות חודשיות קבועות, יש כמה דרכים להגדיל את החיסכון לפנסיה כדי לספק איכות חיים גבוהה בגיל הפרישה. הנה כמה אסטרטגיות שכדאי להכיר:
התחילו מוקדם
אחד הדברים המשמעותיים ביותר בחיסכון לפנסיה הוא הזמן. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, כך ניתן לנצל טוב יותר את הריבית דריבית, המאפשרת לכסף לצבור תשואה לאורך שנים.
ניצול הטבות מס על הפקדות לפנסיה
המדינה מעניקה הטבות מס משמעותיות על הפקדות לקופת גמל, קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. עצמאים, למשל, יכולים להפקיד אחוז מסוים מההכנסה וליהנות מהפחתת חבות המס השנתית. גם שכירים יכולים לבצע הפקדות נוספות לקרן הפנסיה שלהם ולהפחית את המס שהם משלמים.
העלאת שיעור ההפקדות
החוק מחייב הפקדה של לפחות 18.5% משכר העובד לקרן הפנסיה, אך מי שיכולים להגדיל את ההפקדה ייהנו מחיסכון מצטבר גבוה יותר. אפשר למשל להגדיל את אחוז ההפקדה דרך הסדרי שכר עם המעסיק או להוסיף הפקדות פרטיות לקרן הפנסיה או לקופת גמל להשקעה.
הפקדת בונוסים והכנסות חד-פעמיות
אם קיבלתם בונוס שנתי או החזר מס, שווה לשקול להפקיד את הסכום לקרן הפנסיה. זה יגדיל את החיסכון העתידי מבלי להשפיע על ההוצאות השוטפות.
בחירת קרן פנסיה עם דמי ניהול נמוכים
קרן פנסיה יכולה לגבות דמי ניהול מההפקדות השוטפות ומהסכום שנצבר, ולכן אפילו הבדל קטן באחוזים יכול להוביל להפרש של מאות אלפי שקלים עד הפרישה. מומלץ להשוות בין קרנות שונות ולבחור את הקרן שמציעה את התנאים המשתלמים ביותר, תוך התחשבות בתשואות ובהיקף הכיסוי הביטוחי.
בחירה נבונה של מסלול ההשקעה
כפי שציינו קודם, בחירה במסלול נכון, בהתאם לגיל, לרמת הסיכון ולציפיות לעתיד, יכולה להגדיל משמעותית את הסכום שתצברו עד הפרישה.
טעויות נפוצות שכדאי להימנע מהן
הימנעות מבדיקה תקופתית של החיסכון
הרבה אנשים מניחים שהחיסכון הפנסיוני שלהם "מסודר" ולא בודקים אותו במשך שנים. אבל שינויים בדמי ניהול, בגובה ההפקדות או במסלול ההשקעה יכולים להשפיע על החיסכון. מומלץ לבדוק את הדוחות השנתיים, להשוות בין קרנות ולוודא שהתשואה במסלול שבחרתם אכן מתאימה לכם.
משיכת כספים מהפנסיה לפני הפרישה
חלק מהאנשים מושכים כספים מקרן הפנסיה במקרה של משבר כלכלי או צורך מיידי, אך זהו מהלך שעלול לפגוע קשות בקצבה העתידית.
בחירה במסלול ברירת המחדל
מרבית העובדים מצורפים לקרן הפנסיה ולמסלול השקעה כללי באופן אוטומטי. עם זאת, כדאי לבדוק אם יש מסלול שמתאים לכם יותר, במיוחד אם אתם מעדיפים השקעה אגרסיבית יותר בתחילת הקריירה או מסלול סולידי יותר לקראת הפרישה.
לסיכום
חשוב לבדוק כמה צריך לחסוך לפנסיה כדי להבטיח עתיד כלכלי יציב ולשמור על רמת חיים גבוהה גם לאחר הפרישה. ככל שמתחילים לחסוך מוקדם יותר, בוחרים מסלול השקעה מתאים ומנהלים את ההפקדות וההוצאות בתבונה, ניתן להגדיל את הקצבה החודשית ולהימנע מבעיות כלכליות בגיל מבוגר.
